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# Pacote regulatório Brasil

> Conheça o perfil brasileiro do Lender: divulgação do CET, prévia do IOF, consentimento de capitalização, estágios de PDD, cotações de pagamento antecipado e regras de calendário de dias úteis.

O **perfil** brasileiro carrega o comportamento regulado dos empréstimos que o Lender registra no Brasil. Você alcança tudo o que está aqui pelos endpoints com prefixo BR (`/api/v1/br/...`). Tudo o que está aqui vale para empréstimos originados sob a jurisdição Brasil. Os termos de domínio em português ficam como são, com uma explicação (veja [Conceitos centrais](https://docs.lerian.studio/pt/products/lender/core-concepts.md) para a lista completa).

## CET (Custo Efetivo Total)

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**CET** (*Custo Efetivo Total*) é o custo efetivo total do crédito, o custo completo divulgado ao tomador (juros mais tributos e tarifas). O Lender persiste a divulgação do CET na originação e a expõe por conta de empréstimo:

`GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/cet-disclosure`

## IOF e prévia de tributos

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**IOF** (*Imposto sobre Operações Financeiras*) é o tributo federal sobre operações de crédito.

Pré-visualize o componente diário e o adicional do IOF, e o valor líquido que o tomador recebe, antes de originar:

`POST /api/v1/br/tax/preview`

No desembolso, o Lender calcula o IOF e congela o CET a partir do regime tributário da versão, em todo desembolso em dinheiro, com ou sem `jurisdictionExtensions`. O Lender lê desse objeto apenas as chaves de consentimento de capitalização. Ele aceita o desembolso somente quando o líquido é igual ao bruto menos esse IOF, menos a tarifa de originação que o template `origination_fee` da versão define para a liberação.

Uma proposta pode declarar um `taxRegime`, e `GET /api/v1/br/loan-product-versions/{id}/tax-regimes` lista os regimes que uma versão admite. `brazilSimplesNacional` é para uma pessoaJuridica optante pelo Simples Nacional, MEI incluído. O tenant precifica o IOF de cada tipo de tomador com `PUT /api/v1/br/tax/iof-rates/{borrowerKind}`, e um desembolso mantém a versão da alíquota com que reteve.

## Consentimento de capitalização

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A capitalização brasileira de *juros compostos* exige o consentimento explícito do tomador. O Lender registra esse consentimento como uma cerimônia com verificação de integridade. O cliente envia o texto da cláusula e o hash dele. O servidor canoniza o texto, recalcula o hash e rejeita qualquer divergência. O consentimento registrado é, portanto, comprovadamente a cláusula que o tomador viu.

`POST /api/v1/br/loan-applications/{id}/capitalization-consents`

## Estágios de PDD

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**PDD** (*Provisão para Devedores Duvidosos*) é o provisionamento para perdas com empréstimos. Cada conta de empréstimo fica em um estágio de PDD. O Lender registra cada mudança de estágio como uma transição, não como uma sobrescrita silenciosa.

| Operação | Finalidade |
| - | - |
| `GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/pdd-stage` | Ler o estágio de PDD atual. |
| `POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/pdd-stage/transitions` | Aplicar uma transição de estágio de PDD. |

O número de dias em atraso conduz o estágio. Nos estágios finais, cada rodada de apropriação lança o mês do contrato como um lançamento `accrual_withholding`: ele debita os juros a receber e credita a conta de rendas a apropriar do produto. O valor passa para receita no recebimento.

### A varredura noturna de promoção

Os estágios também avançam sozinhos. Uma varredura diária lê a carteira em atraso da data de referência, mede cada conta contra a escala de provisionamento da Res. CMN 4.966 em vigor e aplica a mesma operação de transição acima onde o estágio deve mudar. Um empréstimo que envelhece além de uma faixa é, portanto, reclassificado sem ninguém chamar a API. A varredura fica ligada por padrão e roda às 05:00 UTC até você dar outro agendamento a ela.

Todo deploy roda a varredura contra a própria carteira.

A varredura lê o retrato da carteira daquela data de referência, então ela monta esse retrato sozinha quando nada mais montou, e falha a varredura daquele tenant quando não consegue. Uma carteira que ninguém mediu e uma carteira sem nada em atraso parecem idênticas de fora, e a varredura se recusa a relatar a primeira como se fosse a segunda.

Defina `JOBS_PDD_PROMOTION_ENABLED=false` para desligá-la.

Numa instalação padrão, essa varredura também é a única produtora do retrato da carteira, porque o job dedicado de retrato vem desligado. Desligue a varredura e você precisa habilitar `JOBS_PORTFOLIO_SNAPSHOT_ENABLED` no lugar dela, ou o painel de carteira e o registro de empréstimos inadimplentes recusam toda data de referência com `503`.

### Ativos problemáticos qualitativos

A Res. CMN 4.966, art. 3, parágrafos 1 e 2, também caracteriza um ativo como problemático por um motivo qualitativo, sem nada em atraso. Registre esse julgamento como uma declaração na conta de empréstimo.

| Operação | Finalidade |
| - | - |
| `POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/problem-asset-assessments` | Declarar que o contrato é, ou não é, um ativo problemático com base em um artigo. Exige `X-Idempotency`. |
| `GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/problem-asset-assessments` | Listar as declarações, da mais recente para a mais antiga. |
| `PUT /api/v1/br/loan-product-versions/{id}/problem-asset-reassessment-horizon` | Definir por quantos dias uma caracterização pode valer em um contrato desta versão de produto antes que alguém precise reavaliá-la. |
| `GET /api/v1/br/problem-asset-reassessment-overdue` | Listar os contratos cuja caracterização passou desse prazo. |

Uma declaração exige `trigger` (o artigo, por exemplo `art_3_p2_iii`), `source`, `evidenceReference`, `evaluatedOn` e `characterizesProblemAsset`. As declarações são imutáveis. Para retirar uma caracterização, declare o mesmo `trigger` de novo com `characterizesProblemAsset: false` e uma evidência própria.

A varredura noturna de promoção lê as declarações vigentes. Um contrato caracterizado assume o mais severo entre o estágio por atraso e o piso de ativo problemático da escala em vigor. Por isso, ele pode entrar em um estágio de PDD sem nada em atraso. Passar do prazo de reavaliação não muda nenhum estágio nem nenhuma provisão. O contrato fica na lista de trabalho de reavaliações até alguém declarar de novo, com qualquer veredito.

## Descritor da operação de crédito

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O **descritor de crédito** é o perfil da operação de crédito no estilo SCR para uma conta de empréstimo, a descrição regulada da operação.

`GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/credit-descriptor`

## Cotação de pagamento antecipado

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Uma conta de empréstimo brasileira liquida antes do prazo contra uma **cotação de pagamento antecipado**: crie a cotação primeiro, depois pague antecipadamente com o identificador dela. A cotação vale pela validade de cotação de quitação da versão, 24 horas por padrão, e aceita uma liquidação, e o valor que você liquida deve ser igual ao valor líquido de liquidação da cotação. A rota BR de pagamento antecipado espelha a genérica e recebe a mesma chave `X-Idempotency`. Uma cotação total devolve a parcela não consumida de cada encargo declarado reembolsável quando foi apurado, proporcional aos dias que faltam até a data final de vencimento programada, menos o que os pagamentos antecipados anteriores devolveram. Uma cotação parcial devolve uma parte proporcional disso. Os demais encargos não devolvem nada.

| Operação | Finalidade |
| - | - |
| `POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/prepayment-quote` | Criar uma cotação de pagamento antecipado (parcial ou total). |
| `POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/prepayments` | Pagar antecipadamente a conta de empréstimo (alias BR). |

## Tetos do CDC

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Produtos brasileiros de crédito ao consumidor (CDC) podem carregar tetos regulatórios, por exemplo um limite para a multa por atraso. O Lender aplica os tetos rejeitando um encargo que os violaria, em vez de reduzir o valor em silêncio. O contrato e a trilha de auditoria dele ficam, assim, explícitos sobre cada recusa.

## Calendário de dias úteis

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A matemática de datas brasileira (datas do cronograma, liquidação) usa um calendário de dias úteis brasileiro com feriados da ANBIMA. As datas das parcelas, portanto, caem em dias úteis. A contagem de dias é um termo da versão: `monthly_30` por padrão.

## Produtos BR

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Você cria e versiona produtos brasileiros por aliases que reconhecem a jurisdição:

* `POST /api/v1/br/loan-products`, `GET /api/v1/br/loan-products`, `GET /api/v1/br/loan-products/{id}`
* `POST /api/v1/br/loan-products/{id}/versions`, `POST /api/v1/br/loan-products/{id}/activate`, `POST /api/v1/br/loan-products/{id}/promote`

## Próximos passos

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> [card] [Consignado privado](https://docs.lerian.studio/pt/products/lender/consignado-privado.md)
>
> A jornada brasileira: crédito com desconto em folha de ponta a ponta.


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