Estructuración de operaciones bancarias con Midaz

Diseña Organizaciones, Ledgers, Portafolios y Segmentos para banca minorista y corporativa — buenas prácticas para jerarquías escalables.

Midaz da soporte a la banca minorista y corporativa mediante una jerarquía de entidades clara. Esta página ofrece buenas prácticas para estructurar organizaciones, ledgers, cuentas, portafolios y segmentos. Una buena estructura mantiene simples las operaciones a medida que creces.

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Jerarquía óptima de Organizaciones y Ledgers

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Organizaciones únicas vs. múltiples

Un banco que opera como una sola entidad legal necesita una Organización en Midaz. Para un grupo bancario con subsidiarias, usa una organización padre sobre varias organizaciones hijas. Esta estructura se alinea con tu gobierno corporativo. También aísla los datos por entidad.

La estructura de la organización debe reflejar tu estructura corporativa.

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Uso de múltiples Ledgers

Dentro de una organización, elige el número de ledgers según tus necesidades operativas. Mantén un ledger principal para las transacciones de clientes. Añade ledgers para propósitos especiales, como operaciones de tesorería o segmentación regulatoria.

Usa múltiples ledgers solo cuando sea necesario para mantener baja la complejidad. Una transferencia entre ledgers necesita orquestación externa a través de la API.

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Estructuración eficiente de cuentas para banca minorista y corporativa

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Clientes minoristas – Portafolio por cliente

Para banca minorista, crea un Portafolio para cada cliente. Cada portafolio contiene una cuenta por tipo de activo, como cuenta corriente, ahorros o tarjeta de crédito. Esta estructura facilita la lectura de saldos por cliente.

Usa el CRM para gestionar datos personales como identificaciones fiscales, direcciones y alias bancarios — todo en un solo lugar.

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Clientes corporativos – cuentas jerárquicas

Para banca corporativa, usa cuentas hijas dentro de los portafolios para reflejar la estructura interna. Una empresa puede tener una cuenta padre para sus fondos principales. Puede añadir cuentas hijas para subdivisiones, como nómina o control de gastos.

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Cuentas internas

Crea cuentas internas para ingresos, gastos y flujos de liquidación. Las cuentas con nombres como “Ingresos por Comisiones – USD” o “Gastos por Intereses – USD” mantienen claros los informes financieros.

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Ejemplo práctico: un banco digital típico

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Este ejemplo muestra cómo un banco digital puede estructurar su despliegue de Midaz. El banco ofrece cuentas corrientes, ahorros y transferencias Pix.

Organización: "Neobank S.A."
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├── Ledger: "Ledger Principal (BRL)"
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│   ├── Segmentos
│   │   ├── "Estándar" (nivel por defecto)
│   │   ├── "VIP" (clientes premium)
│   │   └── "Empresarial" (cuentas corporativas)
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│   ├── Tipos de Cuenta
│   │   ├── "corriente" → transacciones diarias
│   │   ├── "ahorro" → depósitos con intereses
│   │   ├── "liquidación" → compensación interna
│   │   └── "ingresos-comisiones" → recaudación de comisiones del banco
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│   ├── Cuentas Internas
│   │   ├── Cuenta de Liquidación (compensación para Pix, TED)
│   │   ├── Cuenta de Ingresos por Comisiones
│   │   └── Cuenta de Gastos por Intereses
│   │
│   └── Portafolios de Clientes
│       ├── Portafolio: "María Silva"
│       │   ├── Cuenta Corriente (BRL) — Segmento: VIP
│       │   └── Cuenta de Ahorro (BRL) — Segmento: VIP
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│       └── Portafolio: "Tech Corp Ltda."
│           ├── Cuenta Corriente Principal (BRL) — Segmento: Empresarial
│           ├── Cuenta de Nómina (BRL) — Segmento: Empresarial
│           └── Cuenta de Gastos (BRL) — Segmento: Empresarial
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└── Ledger: "Tesorería"
    └── Posiciones FX e interbancarias

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Cómo fluye una transferencia Pix a través de esta estructura

1. Transacción iniciada

   María envía R$ 500 vía Pix desde su cuenta corriente.

2. La Ruta de Transacción valida

   La Ruta de Transacción “Pix Saliente” se aplica. Define un débito de la cuenta corriente de María y un crédito a la Cuenta de Liquidación. También puede añadir una operación de comisión.

3. Las operaciones se ejecutan

   Midaz crea cuatro operaciones de forma atómica. Debita R$500 de María y acredita R$ 500 a Liquidación. También debita una comisión de R$0,50 de María y acredita R$ 0,50 a Ingresos por Comisiones.

4. Evento publicado

   Midaz emite un evento de transacción. El servicio de notificaciones del banco lee el evento y envía a María una notificación push.

5. Liquidación externa

   Una integración externa concilia la Cuenta de Liquidación con la infraestructura Pix del banco central.

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Guía de decisión: cuándo separar ledgers

Escenario	Recomendación
Moneda única, unidad de negocio única	Un ledger es suficiente
Múltiples monedas con FX ocasional	Un ledger, cuentas de activos separadas por moneda
Entidades legales o subsidiarias separadas	Un ledger por entidad, bajo organizaciones separadas
Requisito regulatorio de aislamiento de datos	Ledgers separados, u organizaciones separadas para aislamiento total
Operaciones de tesorería y trading	Ledger de tesorería dedicado junto al ledger operacional

En caso de duda, comienza con un solo ledger. Siempre puedes dividirlo más adelante a medida que crece la complejidad operativa. Si divides demasiado pronto, añades sobrecarga de orquestación sin un beneficio claro.