Qué hace DICT
DICT es la columna vertebral de la usabilidad y seguridad de Pix. Proporciona:
Direccionamiento
Mapea cada clave Pix a una cuenta transaccional específica.Unicidad
Previene registros duplicados en todo el sistema financiero brasileño.Portabilidad
Permite a los usuarios mover sus claves entre instituciones y conservar el mismo identificador.Integridad de propiedad
Soporta flujos de disputa cuando una clave se vincula al usuario equivocado.Búsqueda regulada
Las instituciones pueden obtener de forma segura la información del destinatario antes de procesar una transferencia. DICT mantiene Pix simple para los usuarios e interoperable para las instituciones.Tipos de claves
Las claves Pix son identificadores únicos que vinculan la cuenta bancaria de un usuario al sistema de pagos Pix. Permiten que otros envíen o reciban pagos instantáneos sin los datos completos de la cuenta. El remitente usa un alias como CPF, correo electrónico, número de teléfono o clave aleatoria (EVP). BACEN define cuatro tipos oficiales de claves:
1. CPF / CNPJ (Número de Registro / Identificador Fiscal)
Qué es:
Utiliza el número de identificación fiscal oficial del cliente (CPF para individuos, CNPJ para empresas) como clave Pix.Formato:
- CPF: 11 dígitos → 12345678901
- CNPJ: 14 dígitos → 12345678000195
Características:
- No requiere confirmación
- Una clave por documento
- Fácilmente identificable pero expone datos personales
Validación:
- Debe coincidir con el documento legal del titular de la cuenta
- Sigue los algoritmos de validación de BACEN
2. Correo electrónico
Qué es:
Vincula una dirección de correo electrónico válida a la cuenta Pix del cliente.Formato:
- Hasta 77 caracteres
- Sigue el formato estándar → usuario@dominio.com
- No distingue mayúsculas de minúsculas
Características:
- Requiere confirmación por token a la dirección de correo electrónico
- Fácil de compartir y recordar
- No expone datos personales
Flujo de registro:
- El cliente solicita una clave de correo electrónico a través de Pix Switch
- La institución envía un token de confirmación a la dirección de correo electrónico
- El cliente confirma el token
- La clave se activa en DICT
Validación:
- Requiere confirmación dentro de 5 días calendario
- El token es único por solicitud
Ideal para:
- Freelancers o profesionales (ej., pagos@estudio.com)
- Empresas con múltiples direcciones de correo electrónico
3. Número de teléfono
Qué es:
Utiliza un número de celular en formato internacional como clave Pix.Formato:
- Estándar internacional E.164 → +5511987654321
- +55 (país) + código de área + número
Características:
- Requiere confirmación vía token SMS
- Ampliamente reconocido y fácil de usar
- No expone datos personales
Reglas:
- Acepta solo teléfonos móviles (no líneas fijas)
- Requiere confirmación dentro de 5 días calendario
- Se pueden registrar múltiples números por cuenta
Casos de uso comunes:
- Propietarios de pequeños negocios o proveedores de servicios
- Clientes que prefieren simplicidad (“Pix a mi número de teléfono”)
4. Clave aleatoria (EVP)
Qué es:
Un identificador único generado por el sistema (UUID v4) para máxima privacidad.Formato:
123e4567-e89b-12d3-a456-426614174000Características:
- No requiere confirmación
- No revela ningún dato personal o empresarial
- Disponible al instante
- Difícil de memorizar manualmente
Cuándo usar:
- Usuarios enfocados en privacidad
- Grandes empresas o franquicias que necesitan cuentas receptoras separadas
- Flujos de pago únicos o temporales
Reglas:
- Generada automáticamente por el proveedor
- Única y no reutilizable
- Hasta cinco claves en total por cuenta en todos los tipos (regulación de BACEN)
Límites y reglas de claves (Regulación BACEN)
Ciclo de vida de las claves
Una clave Pix sigue un ciclo de vida estandarizado de BACEN. El ciclo de vida mantiene la consistencia, seguridad e interoperabilidad entre todas las instituciones participantes.
1. Registro
Un usuario o institución registra una clave Pix. La solicitud asocia un identificador — un CPF, correo electrónico, número de teléfono o clave aleatoria — con una cuenta transaccional específica. En esta etapa, la clave entra en un estado pendiente. Espera la validación según su tipo.2. Confirmación
Algunas claves Pix requieren confirmación explícita de propiedad antes de activarse:- Correo electrónico / Número de teléfono → Token de confirmación enviado al método de contacto
- CPF / CNPJ → Validado y confirmado automáticamente
- EVP (Clave aleatoria) → Generada y confirmada automáticamente
3. Activación
Una vez confirmada, la clave Pix se vuelve activa. En este punto, la clave puede:- Aparecer en búsquedas de DICT
- Recibir transferencias Pix
- Funcionar con códigos QR y flujos de pago
4. Actualización
Ciertos cambios pueden requerir nuevas validaciones o confirmaciones. Los ejemplos incluyen un cambio en la cuenta vinculada o en los detalles de propiedad. El requisito exacto depende del tipo de clave y de la actualización.5. Eliminación
Dos partes pueden eliminar una clave Pix:- El usuario la elimina de forma voluntaria.
- La institución la elimina por cumplimiento, cierre de cuenta o razones regulatorias.
6. Sincronización
Las instituciones deben sincronizar continuamente su estado local con el BACEN DICT. Esto garantiza que:- El estado de las claves permanezca consistente en todo el ecosistema
- Los reclamos de portabilidad y propiedad se mantengan correctos
- No permanezcan activas claves desactualizadas o inválidas
Figura 1. Flujo de creación de clave Pix
Reclamos de portabilidad y propiedad
Los reclamos de claves Pix son solicitudes oficiales en el BACEN DICT. Un reclamo modifica la propiedad o asociación de una clave Pix. Mantienen cada clave — teléfono, correo electrónico, CPF o CNPJ — correctamente vinculada a su propietario legítimo e institución financiera. Pix Switch automatiza el proceso de reclamos, desde la solicitud hasta la confirmación. Provee validación segura de propiedad, interoperabilidad institucional y trazabilidad bajo el estándar BACEN DICT.
Tipos de reclamos
En el ecosistema Pix, un reclamo es una solicitud formal en el DICT. Un reclamo cambia la propiedad o asociación de una clave Pix. Hay dos tipos distintos de reclamos. Cada tipo sirve a un propósito diferente y sigue una lógica de negocio específica:
Portabilidad (PORTABILITY)
Qué es:
Se aplica cuando un cliente quiere transferir una clave Pix existente — un correo electrónico, número de teléfono, CPF o CNPJ — de una institución financiera (Banco A) a otra (Banco B).
Objetivo:
Conservar el mismo identificador de clave Pix y cambiar la institución vinculada. Esto es similar a la portabilidad de número de celular.
Ejemplo:
Un usuario cierra su cuenta en el Banco A y abre una nueva cuenta en el Banco B.
Quiere conservar el mismo número de teléfono como su clave Pix.
→ El Banco B inicia un reclamo de portabilidad con DICT.
→ DICT notifica al Banco A para liberar la clave.
→ Una vez confirmada, la propiedad pasa al Banco B.
Puntos clave:
- Requiere confirmación del cliente en la institución original.
- Involucra a ambas instituciones (antigua y nueva).
- Resultado: la clave cambia de institución pero conserva el mismo identificador.
Propiedad (OWNERSHIP)
Qué es:
Se aplica cuando una clave Pix se vincula a la cuenta o institución equivocada. Esto es una disputa sobre quién es realmente el propietario de la clave.
Objetivo:
Corregir un registro de clave erróneo para que el propietario legítimo recupere el control del identificador.
Ejemplo:
El proveedor de telecomunicaciones recicla un número de teléfono que pertenecía a un usuario.
Cuando un nuevo usuario registra el mismo número, DICT identifica que el número ya pertenece a otra persona.
→ La institución inicia un reclamo de propiedad para revisar y corregir al propietario legítimo de la clave.
Puntos clave:
- Enfocado en la integridad de propiedad, no en la migración.
- Comienza a partir de una validación del sistema o un reporte del usuario.
- Puede requerir documentos de verificación o confirmación de ambas partes.
- Resultado: la clave permanece en la misma institución, pero la propiedad pasa al propietario legítimo.
Tabla resumen
Figura 2. Cómo elegir el tipo correcto de reclamo
Flujo de reclamos — Portabilidad y Propiedad
Los reclamos de Pix gestionan las solicitudes de reasignación y portabilidad de claves dentro del DICT de BACEN. Mantienen cada clave Pix correctamente vinculada a su propietario legítimo e institución financiera. Pix Switch maneja dos tipos de reclamos:
- Portabilidad: transfiere una clave Pix entre instituciones y conserva el mismo titular.
- Reclamo de Propiedad: corrige la propiedad de la clave cuando se vincula al usuario equivocado.
Participantes
- Institución Reclamante (Banco B): inicia el reclamo — ya sea para transferir una clave (Portabilidad) o para corregir la propiedad (Reclamo de Propiedad).
- Institución Actual (Banco A): recibe la notificación de DICT y debe confirmar o rechazar la solicitud.
Escenario 1 — Tú eres la Institución Reclamante (Banco B)
En este caso, el cliente pertenece al Banco B (tú), que recibirá la clave. El Banco B crea, rastrea y cancela el reclamo cuando es necesario. 1. Crear Reclamo El cliente solicita un cambio de clave Pix. El cambio transfiere la clave de otra institución o corrige su propiedad. El Banco B inicia el reclamo en DICT. Resultado:- El reclamo comienza con estado OPEN.
- DICT notifica al Banco A (propietario actual) para validar o rechazar la solicitud.
- Para Portabilidad, la clave se desactiva en el Banco A y se activa en el Banco B.
- Para Reclamo de Propiedad, la clave permanece en la misma institución, pero la propiedad pasa al propietario legítimo.
Figura 3. Solicitud del Banco B para reclamo de clave Pix
Escenario 2 — Tú eres la Institución Actual (Banco A)
En este escenario, el cliente pertenece al Banco A (tú). El Banco A posee actualmente la clave que otra institución solicita. El Banco A debe validar la solicitud de reclamo de DICT. 1. Recibir notificación DICT notifica al Banco A sobre la solicitud de reclamo del Banco B. El reclamo aparece con estado WAITING_RESOLUTION. 2. Validar Reclamo Cuando DICT notifica al Banco A de un reclamo entrante, la institución debe revisar la solicitud. El tipo de reclamo define el siguiente paso. Puede requerir confirmación del cliente o revisión de documentos. Resultado:- Si se aprueba → DICT transfiere la clave al Banco B.
- Si se deniega → el estado del reclamo se convierte en CANCELLED.
- Para Portabilidad, la clave se desactiva en el Banco A y se activa en el Banco B.
- Para Reclamo de Propiedad, la clave permanece en la misma institución, pero la propiedad pasa al propietario legítimo.
Figura 4. Banco A manejando reclamo de clave Pix
Requisitos de seguridad (BACEN + Estándares del mercado)
Las instituciones deben aplicar:
- Encriptación de extremo a extremo de los datos de claves
- Límites de tasa para intentos de registro
- Expiración de tokens y uso único
- Validación estricta de CPF/CNPJ, teléfono y correo electrónico
- Logs de auditoría internos para todas las operaciones DICT
- Seguimiento de eventos para confirmación, cancelación y eliminación
Sincronización y Conciliación
DICT requiere consistencia fuerte entre instituciones y BACEN. Las instituciones deben implementar:
Sincronización Periódica
Obtén actualizaciones para todas las claves que pertenecen a la institución.Sincronización Basada en Eventos
Escucha las notificaciones de DICT para:- Activación de claves
- Eliminación de claves
- Creación/resolución de reclamos
Resolución de Conflictos
Si aparece una discrepancia:- La institución debe actualizar sus registros
- La institución debe reemplazar los datos antiguos o conflictivos
- Los logs de auditoría deben registrar la transición