MED

Descubre cómo el proceso MED de Pix gestiona fraudes, transacciones no autorizadas y errores operativos bajo los plazos de BACEN, con reembolsos pacs.004 a través del SPI.

MED (Mecanismo Especial de Devolução) es el mecanismo especial de reembolso del Banco Central de Brasil (BACEN). Define cómo las instituciones investigan una transacción Pix en disputa, se comunican entre sí, deciden el resultado y ejecutan un reembolso.

MED es obligatorio y sigue un único estándar. Protege al consumidor y mantiene el proceso consistente y auditable en todas las instituciones.

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Cuándo aplica MED

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Una transacción Pix entra en el proceso MED cuando una institución financiera necesita una investigación formal y regulada. Los casos comunes incluyen:

• Fraude (phishing, robo de cuenta, ingeniería social)
• Transacciones no autorizadas (el usuario no aprobó el pago)
• Errores operativos (envíos duplicados, destinatario incorrecto, importe incorrecto)
• Fallos de sistema o procesamiento que causan impacto financiero

MED funciona independiente de los flujos de reembolso estándar de Pix. Un reembolso estándar es voluntario. MED es obligatorio y sigue las reglas de BACEN.

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Ciclo de vida regulatorio de MED

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Cada caso MED funciona como un reporte de infracción con un conjunto fijo de estados. El reporte abre como OPEN, pasa a ACKNOWLEDGED y termina como CLOSED o CANCELLED. Cada estado tiene su propio plazo de BACEN y requisito de respuesta.

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Resumen del ciclo de vida

Figura 1. Etapas y transiciones del ciclo de vida del reporte de infracción MED

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Puntos de integración

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MED es un proceso regulatorio, pero funciona con los componentes centrales de Pix:

Componente	Función
DICT	Proporciona marcadores de fraude, metadatos de clave e información de titularidad
SPI (pacs.004)	Ejecuta el movimiento de reembolso entre instituciones
Midaz Ledger	Registra los movimientos de saldo cuando un reembolso se liquida
Servicios de Pix Switch	Coordinan el ciclo de vida del caso, los plazos y las notificaciones

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Expectativas de cumplimiento

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Una institución que ejecuta MED debe:

• Cumplir cada plazo regulatorio
• Mantener un registro de auditoría completo con marcas de tiempo y registros de eventos
• Enviar mensajes MED estandarizados a la institución de contraparte
• Rastrear el estado de cada caso y su SLA
• Notificar al cliente de forma consistente
• Usar las categorías de disputa y los códigos de motivo correctos

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Relación con reembolsos y reversos

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Un reembolso y un reverso son operaciones estándar de Pix. MED proporciona el mecanismo regulado para estos casos:

• El reembolso está vinculado a fraude o actividad no autorizada
• La institución de origen disputa la transacción
• El caso necesita evidencia adicional y comunicación regulada

En estos casos, la decisión de MED impulsa el reembolso. La institución no lo procesa como una acción voluntaria.

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Reportes de infracción

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Un reporte de infracción es la forma formal en que un participante de Pix reporta sospecha de fraude o actividad no autorizada en una transacción. Es el punto de entrada del proceso de resolución de disputas de MED.

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Cuándo presentar un reporte de infracción

Un participante de Pix presenta un reporte de infracción cuando un cliente reporta fraude o actividad no autorizada. El reporte nombra a la contraparte e inicia la investigación. Pix Switch recibe el reporte como la contraparte. También puede cancelar un reporte que presentó como reportante.

Un reporte de infracción lleva un tipo de situación que clasifica la disputa:

Tipo de situación	Significado
SCAM	Se engañó al cliente para que autorizara el pago
ACCOUNT_TAKEOVER	Un tercero tomó control de la cuenta
COERCION	El cliente pagó bajo coacción
FRAUDULENT_ACCESS	El pago vino de acceso no autorizado al canal
OTHER	Otra situación, descrita en los detalles del reporte
UNKNOWN	La situación no es ninguna de las categorías anteriores (catch-all de BACEN)

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Límites de tiempo y plazos

Un reporte de infracción sigue plazos regulatorios estrictos:

Regla	Límite de tiempo
Límite de antigüedad de la transacción	Un reporte aplica solo a una transacción de los últimos 80 días
Período de análisis	La contraparte tiene 7 días corridos para analizar y cerrar el reporte
Ventana de solicitud de reembolso	Tras un cierre AGREED, el reportante tiene 72 horas para crear una solicitud de reembolso
Liberación de fondos	Los fondos bloqueados se liberan cuando no llega ninguna solicitud de reembolso en 72 horas

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Ciclo de vida del reporte de infracción

Un reporte de infracción pasa por estos estados:

Estado	Descripción
OPEN	El reporte está presentado y espera análisis
ACKNOWLEDGED	La contraparte recibió y reconoció el reporte
CLOSED	El análisis está completo y el reporte cierra con un resultado AGREED o DISAGREED
CANCELLED	El reportante canceló el reporte (desde estado OPEN, ACKNOWLEDGED o CLOSED)

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Cierre y marcadores de fraude automáticos

Cuando un reporte de infracción cierra con un resultado AGREED, el sistema crea un marcador de fraude para el individuo afectado de forma automática. Esto vincula la investigación al sistema antifraude y rastrea al individuo marcado en todo el ecosistema Pix.

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Operaciones disponibles

• Listar: Consulta reportes de infracción con filtros (estado, tipo de situación, recuperación de fondos vinculada)
• Obtener: Obtén los detalles completos de un reporte
• Reconocer: Reconoce un reporte OPEN como la contraparte receptora
• Cerrar: Envía el análisis con un resultado AGREED o DISAGREED
• Cancelar: Cancela un reporte que presentaste (desde estado OPEN, ACKNOWLEDGED o CLOSED)

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Solicitudes de reembolso

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Una solicitud de reembolso devuelve fondos al remitente original después de que el participante confirma una infracción. Es el paso de ejecución financiera del proceso MED.

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Cuándo crear una solicitud de reembolso

Creas una solicitud de reembolso después de que el participante investiga y cierra un reporte de infracción. Las reglas dependen de la razón:

Razón	Prerrequisito
FRAUD	Necesita un reporte de infracción cerrado con un resultado AGREED. Créala dentro de 72 horas del cierre.
OPERATIONAL_FLAW	No necesita reporte de infracción previo. Úsala para un error de procesamiento o problema operativo.

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Plazos

Regla	Límite de tiempo
Antigüedad de la transacción	Crea una solicitud de reembolso dentro de 80 días de la transacción original (30 días si la original fue a su vez un reembolso)
Ventana post-infracción	Para la razón FRAUD, créala dentro de 72 horas después de que la infracción cierra
Período de monitoreo	Para un reembolso parcial o un rechazo por saldo insuficiente, monitorea la cuenta y procesa más reembolsos parciales conforme llegan los fondos

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Resultados del análisis

Cuando la contraparte analiza una solicitud de reembolso, aplica uno de tres resultados:

Resultado	Descripción
TOTALLY_ACCEPTED	El reembolso total se aprueba y se ejecuta
PARTIALLY_ACCEPTED	Se aprueba un reembolso parcial, por ejemplo por fondos insuficientes
REJECTED	El reembolso se deniega, con una razón de rechazo

Un rechazo lleva una de estas razones: NO_BALANCE (fondos insuficientes), ACCOUNT_CLOSURE (una cuenta cerrada), INVALID_REQUEST (una solicitud que no cumple las reglas), PARTICIPANT_EXCLUSION (el participante está excluido de la liquidación) u OTHER.

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Operaciones disponibles

• Crear: Abre una nueva solicitud de reembolso para una transacción
• Listar: Consulta solicitudes de reembolso con filtros (estado, motivo de reembolso, transacción, reporte de infracción, participante)
• Obtener: Obtén los detalles completos de una solicitud
• Cerrar: Envía la decisión de cierre con el resultado del análisis
• Cancelar: Cancela una solicitud de reembolso antes del procesamiento (solo desde estado OPEN)

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Marcadores de fraude

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Un marcador de fraude señala a un individuo (por CPF/CNPJ) y una clave Pix como vinculados a actividad fraudulenta. Es una parte central del ecosistema antifraude de Pix, gestionado a través del DICT de BACEN.

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Cómo se crean los marcadores de fraude

Un marcador de fraude empieza de una de dos formas:

1. Directamente: Un participante registra un marcador de fraude para un número de identificación fiscal y una clave Pix a través de la API
2. Automáticamente: Cuando un reporte de infracción cierra con un resultado AGREED, el sistema crea un marcador de fraude para el individuo afectado

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Tipos de clasificación de fraude

Cuando un reporte de infracción cierra con AGREED, el reportante registra una clasificación de fraude:

Tipo	Descripción
APPLICATION_FRAUD	Robo de identidad o una solicitud falsa
MULE_ACCOUNT	Una cuenta usada para recibir y mover fondos ilícitos
SCAMMER_ACCOUNT	Una cuenta usada para estafar víctimas
OTHER	Un tipo de fraude fuera de las categorías específicas

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Ciclo de vida del marcador de fraude

Estado	Descripción
ACTIVE	El marcador está activo y visible en consultas antifraude en todo el ecosistema
INACTIVE	El marcador está cancelado y ya no activo

Solo el participante que creó un marcador de fraude puede cancelarlo. Un marcador cancelado permanece inactivo. Crea un nuevo marcador si necesitas uno de nuevo.

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Operaciones disponibles

• Crear: Registra un nuevo marcador de fraude para un número de identificación fiscal y una clave Pix
• Listar: Consulta marcadores de fraude
• Obtener: Obtén los detalles completos de un marcador
• Cancelar: Cancela un marcador (solo desde estado ACTIVE)

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Estadísticas y evaluación de riesgo

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Las capacidades de estadísticas MED devuelven datos agregados de antifraude y transacciones para la evaluación de riesgo. Estos datos ayudan a una institución a evaluar el riesgo de una persona o una clave Pix antes de que procese una transacción.

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Qué estadísticas están disponibles

Las estadísticas vienen en dos niveles:

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Estadísticas de persona (por CPF/CNPJ)

Este nivel agrega datos para un individuo o entidad. El proveedor devuelve:

• Historial de liquidación: El conteo de transacciones liquidadas por cada período
• Marcadores de fraude: Conteos por tipo de fraude
• Montos totales de fraude: El impacto monetario de las transacciones relacionadas con fraude
• Reportes de infracción: Conteos de reportes abiertos y rechazados
• Cuentas registradas: El conteo de cuentas con claves Pix vinculadas a esta persona

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Estadísticas de clave (por clave Pix)

Este nivel cubre una clave Pix, más las estadísticas del titular actual:

• Datos a nivel de clave: Historial de liquidación, marcadores de fraude, reportes de infracción y registros de cuenta para la clave
• Datos a nivel de titular: Las estadísticas completas de persona del titular actual de la clave

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Períodos de tiempo

El proveedor agrega estadísticas sobre tres ventanas de tiempo:

Período	Código	Descripción
90 días	d90	Actividad reciente, la más relevante para la detección activa de fraude
12 meses	m12	Vista de mediano plazo de los patrones de comportamiento
60 meses	m60	Contexto histórico de largo plazo

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Casos de uso

• Puntuación de riesgo pretransacción: Consulta las estadísticas de la clave de destino antes de aprobar un retiro
• Verificación de onboarding: Revisa las estadísticas de persona durante la apertura de cuenta o el registro de clave
• Paneles de monitoreo: Rastrea las tendencias de marcadores de fraude en tu portafolio
• Cumplimiento regulatorio: Demuestra la debida diligencia en prevención de fraude a auditores y reguladores

Referencia regulatoria

Esta página ofrece una visión general práctica de Pix. Para detalles técnicos, legales y regulatorios más profundos, lee siempre la documentación oficial del Banco Central de Brasil (BACEN). Cubre cambios de reglas, plazos y requisitos oficiales.

Los materiales de BACEN son la fuente autoritativa de las reglas de Pix. Contienen las especificaciones más completas y actuales.