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Después del desembolso, un préstamo se convierte en una cuenta de préstamo, la vista de administración del contrato vivo. La administración cubre toda la vida de la cuenta. Entra dinero, el cronograma cambia y corriges errores sin reescribir la historia.

Leer la cuenta

En un contrato abierto en una versión flotante con precio en la serie diaria del CDI, las filas del cronograma traen index: el código, el spread o el porcentaje del índice, los días hábiles y, una vez fijada, la fijación, con su factor y los intereses proyectado y efectivo. Una tarea diaria fija cada fila cerrada en el CDI publicado y reparte la diferencia entre las cuotas restantes. Viene activada por defecto (JOBS_INDEX_FIXING_ENABLED), y cada fijación emite loan_schedule.index_fixed. Un contrato indexado acepta solo la liquidación total y el pago común de su próxima cuota. Un pago anticipado parcial, una reprogramación, una renegociación o un tramo posterior responde LENDER-0360.

Registrar dinero

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Previsualizar la asignación

POST /api/v1/loan-accounts/{id}/preview-repayment muestra cómo asignaría Lender un pago entre las cuotas pendientes sin registrarlo. Lender paga primero la cuota vencida más antigua. Dentro de cada cuota paga penalidades, luego comisiones, luego intereses y luego capital.
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Registrar el pago

POST /api/v1/loan-accounts/{id}/repayments registra el dinero recibido y lo asigna en el cronograma. Envía tu clave en X-Idempotency. Lender nunca lee X-Request-ID, y una llamada sin una clave utilizable responde 422 (LENDER-0301). La misma clave con la misma cuenta de préstamo, el mismo monto y la misma fecha efectiva devuelve el pago ya registrado. La misma clave con hechos distintos responde 409. Un pago fechado en un día civil de São Paulo posterior a hoy responde 422 (LENDER-0395), y uno fechado antes del primer desembolso del contrato responde 422 (LENDER-0985). Consulta Idempotencia.
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Pagar por anticipado

POST /api/v1/loan-accounts/{id}/prepayments liquida el préstamo antes del plazo, en su totalidad o en parte. Una cuenta de préstamo brasileña necesita antes una cotización de pago anticipado. Un pago anticipado parcial se puede revertir una vez mediante la ruta de reversión. En un contrato con reglas de pago, un pago anticipado parcial solo reduce el plazo: cotiza con amortization en reduce_term, o Lender rechaza con LENDER-0953.
Un job diario, activado por defecto, salda las cuotas vencidas con el dinero que un contrato mantiene sin aplicar. Con el job desactivado (JOBS_UNAPPLIED_CASH_SETTLEMENT_ENABLED), una cuota que el dinero retenido cubre entra en mora. La lista de transacciones acepta el filtro requestId, que la limita a las filas registradas bajo una clave. Cuando queda dinero retenido después de que un contrato se liquida o se renegocia, POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/payoff-refunds registra el reembolso que el cliente devolvió al prestatario, y GET /api/v1/br/payoff-refunds-due lista los contratos liquidados, renegociados o dados de baja que aún deben dinero. GET /api/v1/br/loan-accounts/{id}/held-cash-reconciliation compara el dinero retenido que Lender guarda para el prestatario con lo que el ledger guarda en las cuentas de dinero retenido del propio contrato, y responde RECONCILED, DIVERGENT o UNAVAILABLE cuando el ledger no responde. Rechaza un contrato en la rail de nómina o con dinero en custodia de cobranza (LENDER-1714), y un contrato cuyos planes no dan al dinero retenido una cuenta propia (LENDER-1715). Quien no puede leer toda la cartera recibe LENDER-0906 para un contrato asignado a otro oficial. Un contrato de crédito directo que no se puede recuperar se da de baja con POST /api/v1/br/loan-accounts/{id}/write-offs (Res. CMN 4.966 art. 49). Un contrato consignado se da de baja de la misma forma solo cuando el riel de nómina registró su salida como exclusión (fallecimiento, fraude u orden judicial). La misma llamada cierra entonces el caso de salida en la mesa del operador. Una salida por sustitución, y un contrato que una cesión aún retiene, siguen rechazados con LENDER-0374. La baja es irreversible. El dinero que el prestatario paga después se contabiliza como recuperación de crédito.

Cambiar el cronograma

POST /api/v1/loan-accounts/{id}/reschedules reescribe el cronograma restante, por ejemplo para una renegociación. El cambio es un nuevo estado del cronograma, no una edición del anterior. Una reprogramación puede clasificarse como reestructuración, con una justificación, y puede dispensar cargos por mora. Una renegociación sustancial reemplaza el contrato por una nueva cuenta de préstamo. Cuando el contrato reemplazado está en la etapa 2 o 3 de PDD, el nuevo empieza en la misma etapa, en la transacción de la propia renegociación. Una reestructuración nunca termina el contrato, sea cual sea su tamaño, y solo una reestructuración acepta una tasa de interés mensual de 0: cualquier otra solicitud al 0% se rechaza con LENDER-0359. Una reprogramación que indica newCurrency se rechaza con LENDER-0330. Fuera de una reestructuración, el dinero que el prestatario retiene paga la deuda primero, y la prueba del 10% mide lo que queda. En un plan que contabiliza accrual_tax, una pérdida el primer día devuelve el impuesto mediante la regla accrual_tax_recovery, y un plan sin esa regla rechaza la reestructuración con LENDER-0459 y no escribe nada.

Corregir sin destruir

Las correcciones conservan una línea de tiempo consistente y auditable. Para deshacer una transacción registrada, revértela: POST /api/v1/loan-accounts/{id}/transactions/{transactionId}/reverse Una reversión agrega una transacción compensatoria en lugar de borrar algo, así la cuenta conserva un registro de auditoría completo. Una reversión recibe la clave en X-Idempotency, como un pago. La misma clave reproduce la reversión ya registrada solo cuando también coinciden todos los hechos de la reversión. Los hechos de la reversión son la transacción que revierte, la cuenta de préstamo, la fecha efectiva de la reversión, el motivo, la versión del perfil y el código de la jurisdicción. Cualquier diferencia en esos hechos responde 409.
La administración nunca edita el pasado. Los pagos, las reprogramaciones y las reversiones agregan hechos nuevos. Lender vuelve a derivar el estado actual de ese historial, así la cuenta sigue siendo explicable desde su propio registro.

Una reversa después de que la mesa de reembolsos pagó al prestatario

Un pago puede dejar dinero que el contrato retiene sin asignar, y la mesa de reembolsos puede ya haber devuelto ese dinero al prestatario. Cuando el banco devuelve un pago así, Lender acepta la reversa. El contrato se reabre, y la parte que la mesa ya reembolsó abre una cuenta por cobrar de pago devuelto contra el prestatario, en la misma transacción. La respuesta trae el id de la cuenta por cobrar en returnedPaymentReceivableId. El campo está ausente cuando no se reembolsó dinero retenido. Un pago que quedó entero en dinero retenido y tiene fecha posterior a la liquidación que cerró el contrato se revierte sin reabrir el contrato: sigue liquidado, y solo ese dinero retenido vuelve. Un producto cuyo plan de cuentas no declara reglas de pago devuelto rechaza esta reversa con 422 y LENDER-0988. El mensaje nombra cuánto se reembolsó. La ruta de reversa rechaza un contrato consignado con LENDER-0374.

Trabajar la cuenta por cobrar

Una cobranza liquida la deuda entera, así que no carga monto: Lender lee la cifra de la cuenta por cobrar. Toma la clave en X-Idempotency, como un pago. Reenviar la misma cobranza bajo esa misma clave responde 200 con la cobranza que ya está en pie. Una segunda cobranza, distinta, contra una deuda ya cobrada responde 409 con LENDER-0325. Lender rechaza una cobranza con 422 y LENDER-0326 cuando su instante de cobranza no es RFC 3339, o cuando no tiene una clave utilizable. El mismo rechazo cubre un nombre de cobrador más largo de lo que el campo admite, o una clave ya gastada cobrando otra deuda. La cuenta por cobrar nombra el contrato del que vino, así que encuentras las de un contrato acotando la lista a esa cuenta de préstamo. No forma parte de la vista de servicing del contrato mismo, porque ya no es deuda del contrato. Lender lleva la cuenta por cobrar a valor facial. El barrido diario de PDD la envejece por la escalera del producto de origen y provisiona la pérdida esperada para su antigüedad. En la etapa final, el barrido la castiga. Un producto cuyo plan de cuentas declara reglas de pago devuelto debe llevar las tres reglas de esa provisión y ese castigo. De lo contrario, Lender rechaza el plan con 422 y LENDER-0406.

Lo que ocurre downstream

La administración emite repayment.recorded, repayment_reversal.recorded, loan_schedule.prepayment_applied, loan_schedule.rescheduled, loan_schedule.index_fixed, returned_payment_receivable.opened, returned_payment_receivable.collected y returned_payment_receivable.written_off. Un pago, una reversión y un pago anticipado registran intenciones de asiento durables. Cuando el relay del ledger está configurado, Lender las transmite al ledger. De lo contrario, las intenciones permanecen en el outbox a la espera de entrega. Consulta la ruta de asiento.

Próximos pasos

Contabilidad y ejecuciones de devengo

Reconoce intereses a lo largo del tiempo y lee la referencia de diario que registra cada ejecución.

Paquete regulatorio de Brasil

Lee la etapa de PDD de un préstamo vencido y aplica una transición de etapa.